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月入1500元公务员房奴的保险理财规划
2012-03-28 09:02:56                来源: 财讯

    生长在江西某市的小王今年26岁了,毕业后考上了当地的机关,成了一名公务员,工作稳定。每个月工资1,500元,再加上500元的住房公积金。这几年的积蓄小王大部分拿来炒股,现有约4万元股票资产。女友小萍是当地一家私立学校的教师,虽然每月工资有2,600元,单位也有失业及养老保险,但私立学校的工作毕竟不太稳定,存在一定的失业风险。两人已订婚,并在双方父母的帮助下,买了一套两房的房子,每月需还贷1,300元。

    因为小萍的工作缺乏稳定性,所以两人希望过个三五年能攒够一笔钱,让小萍做点小生意。目前两人没有任何理财行动,且收入不高,长期理财预期不明确,可以说理财意识非常匮乏。专家首先对其财务状况进行了分析和规划:

    (1)结余:两人月收入共为4,100元,月供1,300元,建议最好将每月日常生活支出控制在800元以内。这样每月的月支出约为2100元,可结余 2500元(公积金每月500元用于房屋还贷支出)。

    (2)现金规划方面:按照正常的流动性比率,家庭应留有8,000元的现金储备,可以采取活期存款或定活搭配的方式持有。为方便日常生活,两人可各办一张信用卡,额度为2万元和1万元。

    (3)保险规划方面:除了小萍单位的失业保险及养老保险外,两人再无其他保险保障。建议两人每年拿出年结余的1/10,即3,000元的保费购买一定额度和种类的保险,具体可以分配为:小萍1,800元(寿险900元,意外险500元和医疗险400元),小王1200元(寿险600元,意外险300元和医疗健康险300元)。这样一来,保障就相对全面了。

    (4)投资:在现金规划方面专家建议提取8,000元的现金储备后,小王可以考虑将40,000元的股票进行抛售,剩余的流动性资产为32,000元。通过保险规划后,剩余的月结余为2250元。考虑到小萍3至5年后的创业计划,建议两人将家庭流动性资产用于购买债券型基金,按目前的数据,每年可实现4%的 收益率。另外,将每月的月结余中的2,000元采用基金定期定投的方式,投资于债券型基金或平衡型基金,或二者的投资组合。

    以上的规划,正常情况下是可以获得每年5%左右的收益率,三五年后,两人的积蓄大约有10万元左右,基本可以满足小萍创业前期的投入,同时也可以满足家庭教育或者消费支出的目标。当然,这是在工资没有变化的情况下的规划,如有变化,需进行重新调整。

 
【责任编辑: 肖金陵 】
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